Rövid futamidőre vennél fel lakáshitelt? Biztosan ez a legelőnyösebb megoldás? – Nézzünk utána!

A lakáshitel-piacon gyakran azt halljuk: „Minél rövidebb a futamidő, annál jobban jársz”.

Ez részben igaz is — de korántsem mindenkinek és nem minden körülmények között a leghatékonyabb út.

Ebben a cikkben annak járunk utána, hogy milyen előnyei és kockázatai vannak a rövidebb futamidőnek, illetve miként érdemes dönteni.

Miért beszélnek a rövid futamidőről?

A rövid futamidő egyik nagy előnye, hogy a teljes visszafizetendő összeg jóval alacsonyabb lehet.

Magyarországon például 20 millió forintos lakáshitel esetén, 20 éves futamidő mellett, 6% kamattal számolva az átlagos visszafizetendő összeg 34,5 millió forint is lehet – azaz 14,5 millióval több, mint a felvett összeg.

Ha tehát lehetőséged van 10-15 évre venni a futamidőt, akkor részben kisebb kamatteherrel és kamatkockázattal számolhatsz.

Emellett a hosszabb futamidő nagyobb bizonytalanságot is hordoz: a kamatok, jövedelmi viszonyok, élethelyzetek változhatnak – ha viszont rövidebb a futamidő, ezekből kevesebb idő áll fenn, így kevesebb lehet a kialakuló pluszkiadás, kevesebb kockázattal jár.

Ezért sokan éppen a „gyorsabb törlesztést” kedvezőnek látják.

Milyen hátrányai lehetnek?

Az önként vállalt rövid futamidő nagyobb havi terhet jelent – tehát nagyobb törlesztőrészlettel kell kalkulálni.

Ha a jövedelmed nem stabil, vagy várhatóan nem tudsz jól tervezni hosszú távon, akkor egy túl rövid futamidő veszélyeket is hordoz.

Továbbá: a hivatalos statisztikák szerint hazánkban az új lakásvásárlási célú hitelek átlagos futamideje 17-20 év körül alakulnak.

Ez azt jelenti, hogy a piaci kondíciókat, banki termékeket úgy alakították, hogy hosszabb időre is „képesek” legyenek visszafizetni az ügyfelek – nem véletlen, hogy a feltételek is hosszabb futamidőkre szólnak.

Ez alól kivételt jelenthetnek a kedvezményes hitelek, de azok sem automatikusan jelentik, hogy a legrövidebb futamidő a legjobb minden esetben.

Például az állam által támogatott konstrukciók esetében legfeljebb 25 év futamidőt engednek.

Vegyünk egy példát!

50 millió forintos lakáshitel, 6,2 % éves fix kamattal:

Tehát az 5 évvel rövidebb futamidővel 10 millió Ft-tal kevesebbet fizet az adós, feltéve, hogy a kamat nem változik.

Ez mutatja a rövidebb futamidő vonzerejét.

Ugyanakkor azt is jelzi, hogy a havi terhek kb. 63 000 Ft-al nagyobbak lesznek ebben az esetben – tehát ehhez biztos jövedelem illetve stabil pénzügyi háttér szükséges.

Mikor lehet mégis jobb a hosszabb futamidő?

• Ha most nagyobb a jövedelemkiesés esélye (gyermekvállalás, vállalkozás változása, nagyobb extra kiadások).
• Ha fontos, hogy a havi törlesztő beleférjen a költségvetésbe, és ne terhelje túl a családot.
• Ha a kamatszint magas és várhatóan csökkenni fog, célszerűbb lehet hosszabb futamidő – hiszen a kedvezményes hitelkonstrukciók is hosszabb futamidővel érhetők el.
• Ha a hitelfelvevő más nagy célokat is finanszíroz egy időben (pl. megtakarítás, gyermeknevelés), akkor kisebb törlesztővel több maradhat más célokra is.

Összegzés

A rövidebb futamidő kétségtelenül csökkenti a teljes kamatteher- és visszafizetési összeget.

Ugyanakkor nagyobb havi teherrel jár, és csak akkor éri meg igazán, ha stabil jövedelmed van, kiszámítható életed és kevés bizonytalanság.

Ezért egyetlen „legjobb” döntés nincs: minden ügyfél élethelyzete egyedi.

Ha tehát nem vagy biztos abban, hogy milyen futamidőt válassz – vagy korábban felvett hiteledtől szeretnél a tartam lejárta előtt megszabadulni – keress bátran!

Segítek áttekinteni, milyen futamidő lehet a Te helyzetedben a legkedvezőbb.